Ni redkost, da se kupci avtomobilov ujamejo v tisto, kar se lahko zdi nevzdržno plačilo avtomobila. Razlogi za to so številni in lahko vključujejo visoke obrestne mere, slabo kreditno sposobnost, minimalno akontacijo ali nakup pri prodajalcu "kupi tukaj, plačaj tukaj", ki podaljša neugodne ali plenilske pogoje. Te pogoje povežite s finančnimi težavami, kot so izguba službe, zdravstveno stanje ali nepričakovani računi, in neplačilo postane možnost. Ta položaj se pogosto zaplete, če kupec nima dovolj kredita za refinanciranje ali pa pogoji niso ugodni. V tem primeru je edina možnost, ki je na voljo brez refinanciranja, sprememba avtomobilskega posojila, do katere pogosto pride z uporabo programov pomoči pri finančnih težavah pri vašem posojilodajalcu.
Koraki
1. del 2: 1. del: Razumevanje spreminjanja posojila za avto
Korak 1. Spoznajte, kaj je sprememba posojila za avto
Če zamujate ali manjkate plačila za avto, je sprememba posojila možnost, da se izognete vračilu vozila v posest. Sprememba posojila je podobna refinanciranju, vendar se pojavi v težkih razmerah in običajno vključuje spremembo obstoječih pogojev, da bo posojilo bolj dostopno.
- Sprememba posojila lahko vključuje več različnih sprememb vašega posojila. To bi lahko vključevalo znižanje obrestne mere, podaljšanje roka (kar znižuje vaše mesečno plačilo, vendar bi povzročilo, da boste plačevali dlje časa in s tem več obresti). Vključuje lahko tudi potrpežljivost - kar pomeni, da v zelo določenem časovnem obdobju ne plačujete ali ne plačujete - ali različne druge možnosti.
- Vsak posojilodajalec ima drugačen pristop k spreminjanju posojila. Nekateri posojilodajalci tega sploh ne dovoljujejo, medtem ko imajo nekateri posojilodajalci uradne programe finančnih stisk za posojilojemalce, ki težko odplačujejo. Toronto-Dominion Bank ima na primer program "rešitve za odplačilo posojila", ki posojilojemalcem v stiski ponuja individualne načrte, ki lahko vključujejo spremembe, vzdržljivost ali več drugih možnosti.
Korak 2. Spoznajte razliko med spremembo posojila in refinanciranjem posojila
Upoštevajte, da se spreminjanje in refinanciranje zelo razlikujeta. Refinanciranje se nanaša na zamenjavo obstoječega posojila z novim posojilom z nižjo obrestno mero ali ugodnejšimi pogoji. Sprememba se nanaša na najem obstoječega posojila in prilagoditev pogojev, pogosto za kratek čas, za posojilojemalce, ki so v stiski. Za posameznike s slabim kreditom refinanciranje morda ni možnost, zaradi česar je sprememba boljša izbira.
- Posojilodajalci so pogosto odprti za spremembe, ker ponovna posest avtomobila za posojilodajalca ni ugodna možnost. Pri ponovni prodaji avtomobila lahko pri pripravi na nadaljnjo prodajo pogosto nastanejo znatni stroški. Pogosto je enostavnejša možnost, da banka preprosto prestrukturira posojilo.
- Druga ključna razlika med spremembo posojila in refinanciranjem posojila je v tem, da je refinanciranje trajna rešitev, medtem ko je sprememba pogosto začasna, dokler se ne odpravijo težave, ki so povzročile spremembo. Če na primer izgubite službo, vam bo morda dovoljeno znižati plačila, dokler se znova ne zaposlite.
Korak 3. Ugotovite, ali je sprememba posojila za vas prava
Postopek spreminjanja posojila za avto je lahko težaven in dolgotrajen, zato je pomembno, da se prepričate, da je to prava možnost za vas.
- Če je vaše posojilo za avto pod vodo ali "na glavo", se lahko kvalificirate. To pomeni, da je vaš dolg vreden več kot sam avto, kar bi pustilo neporavnane dolgove, če bi bil avto prodan. To lahko pomaga popraviti sprememba
- Če ste imeli nesrečo ali drug incident, ki je znatno zmanjšal vrednost vašega avtomobila, je lahko sprememba tudi prava možnost.
- Če ste izgubili službo ali zmanjšali dohodek in imate težave pri plačevanju, lahko to popravi tudi posojilo.
- Če ste v kakršni koli situaciji, kjer je verjetnost, da je privzeta možnost, je treba spremembe vedno preučiti kot način za zmanjšanje plačil, saj bo posojilodajalec raje preučil možnosti kot privzeto.
Korak 4. Ugotovite, ali izpolnjujete pogoje za spremembo posojila
Na splošno morate za prijavo posojila ali pomoč pri stiskah prejeti kakršno koli vrsto posojila. Običajno je kvalifikacija odvisna od več dejavnikov.
- Pomembno je, da imate dostojno evidenco, kako pošteno odplačati dolg. Če imate pozitivne izkušnje pri odplačevanju dolga in sodelovanju s posojilodajalcem, vam bodo verjetneje pomagali pri spremembi.
- Dokažite, da nepredvidene okoliščine vodijo do vaše nezmožnosti plačila. To lahko vključuje izgubo službe, ločitev, nujno medicinsko pomoč ali kateri koli dejavnik, na katerega nimate vpliva. Slab proračun pogosto ne bo zadosten razlog, če pa je vaše finančno stanje takšno, da si ne morete privoščiti življenja med plačevanjem, se je vredno obrniti na posojilodajalca.
2. del 2: 2. del: Vloga za spremembo posojila za avto
Korak 1. Izračunajte razmerje med dolgom in dohodkom (DIR)
To je pomemben korak priprave, saj vam omogoča, da ugotovite, koliko ste dejansko zadolženi, in ali bo sprememba verjetno sprejeta.
DIR je preprosto razmerje med vašim mesečnim plačilom dolga in vašim mesečnim dohodkom. Če ga želite izračunati, delite mesečna plačila dolga s svojim dohodkom. Na primer, če plačujete 1000 USD na mesec za različne oblike dolga, vaš dohodek pa je 1500 USD, bi imeli zelo visok DIR 60%. Med 30-40% se šteje za razumno
Korak 2. Obrnite se na svojega posojilodajalca
Poglejte na spletu ali pokličite svojega posojilodajalca, da preverite, ali ima vaš posojilodajalec uradne finančne težave ali program za spremembo posojila. Če se to zgodi, preprosto sledite navodilom za nadaljevanje.
- Če vaš posojilodajalec nima posebnega programa, ga pokličite in pojasnite svojo situacijo. Pojasnite, da ne morete še naprej izvajati plačil v skladu s sedanjim dogovorom in da vas skrbi, da bi bili v nevarnosti neplačila. Posojilodajalec vas bo nato obvestil, če je možna sprememba posojila ali pomoč ali če posojilojemalec te storitve preprosto ne opravlja. Večina posojilodajalcev bo dovzetna, saj tudi pri njih neplačilo ni ugodna možnost.
- Posojilodajalcu jasno povejte, da želite plačati posojilo. Sporočite jim, da je vaš namen v celoti plačati posojilo in da je z nekaj blage pomoči to mogoče.
Korak 3. Pripravite zahtevano dokumentacijo
Samo zato, ker se posojilodajalec strinja z idejo, ne pomeni, da je postopek končan - zdaj je treba dokazati, da so vaše finančne stiske izvedljive.
Posojilodajalec bo verjetno zahteval več dokumentov. Bodite pripravljeni vključiti plačilne kartice, telefonske račune, račune za komunalne storitve, bančne izpiske ali celo notarsko overjena pisma
Korak 4. Napišite pismo o stiski
Pismo o stiski (včasih imenovano tudi prošnja za pomoč) bo običajno zahtevano, če pa ne, je vseeno dobro, da ga vseeno oddate. To pismo opisuje, zakaj je plačilo za vaš avto nedostopno in zakaj se zmanjšuje vaš dohodek in povečujejo stroški.
- Navedite posebne razloge, zakaj zahtevate spremembo. Glejte 1. korak, 3. korak zgoraj, in se prepričajte, da jasno dokazujete, da ste si pošteno prizadevali poplačati, da ste bili prizadeti zaradi nekaterih nepredvidenih okoliščin, na katere niste mogli vplivati (izguba službe, zmanjšanje dohodka, zdravstveni stroški, bolezen, ločitev, nepričakovani stroški, smrt družinskega člana) in da bodo trenutne okoliščine verjetno trajale več kot nekaj mesecev. Bodite iskreni in ne bojte se vključiti številk, ki potrjujejo zmanjšanje vašega dohodka.
- Podajte posebno zahtevo za nove pogoje. To lahko vključuje natančen znesek, ki si ga lahko privoščite vsak mesec, končni datum za novo znižano plačilo. Pomislite, koliko si lahko privoščite in kako dolgo ter to natančno določite. Če ste preveč odprti, se lahko podaljšajo neugodni pogoji.
5. korak Predložite dokumentacijo in počakajte na odgovor
Ko je vloga izpolnjena, lahko preprosto počakate, da se oglasite pri posojilodajalcu. Če je mogoče, v tem obdobju še vedno plačajte. Med čakanjem na odobritev se lahko pogosto zgodi, da se lastništvo povrne, zato se prepričajte, da posamezniki, odgovorni za spremembo, komunicirajo z ekipo za vračilo v posest, da se prepričajo, da so seznanjeni s postopkom.
Korak 6. Odziv na ponudbo posojilodajalca
Posojilodajalec lahko ponudi več različnih možnosti, odvisno od tega, kaj jim je na voljo, in vaše posebne situacije. To lahko vključuje nižje obrestne mere, zmanjšana kratkoročna plačila, dokler se ne konča, kar je težko, ali dodajanje zamujenih plačil na zadnjo stran posojila.
Če novi pogoji, ki jih ponuja posojilodajalec, ne bodo zmanjšali verjetnosti neplačila, to jasno povejte. Če pa ste v svojem pismu o stiski jasni, kaj točno potrebujete in kaj si lahko privoščite, se zmanjša verjetnost, da bo posojilodajalec prišel nazaj z nečim neugodnim
Korak 7. Po podpisu sporazuma prestrukturirajte svoj osebni proračun
To vam bo še dodatno pomagalo pri izboljšanju vaših financ, še posebej, če je načrt stiske začasen.
