Poskus nakupa avtomobila s slabo kreditno sposobnostjo je lahko izziv. Vendar niste sami-mnogi Američani so se v določenem trenutku spopadli s slabimi kreditnimi situacijami. Obstajajo poti okoli njega in na koncu tunela je svetloba. Vsakdo lahko naredi nekaj, da malo počisti kredit, poišče primerno avtomobilsko posojilo in kupi kakovosten avto.
Koraki
Metoda 1 od 5: Izračunajte, kaj si lahko privoščite
Korak 1. Določite, koliko lahko porabite
Pomembno je, da vnaprej načrtujete, koliko lahko udobno privoščite, da boste vsak mesec plačali za avto. To vam bo pomagalo doseči najboljšo ponudbo med pogajanji. Zavedajte se, da boste v primeru slabe kreditne sposobnosti morda morali plačati več na mesec, zato se prepričajte, da si lahko privoščite nov avto.
- Najprej morate izračunati skupni mesečni dohodek. Odštejte trenutne stalne stroške, kot so najemnina, komunalne storitve, povprečje in zavarovanje. Poskusite oceniti tudi diskrecijske stroške, na primer koliko porabite za zabavo.
- Ko to izračunate, vzemite preostali dohodek in poglejte, koliko od tega lahko vsak mesec plačate za plačila avtomobila. V te stroške ne pozabite vključiti stroškov avtomobilskega zavarovanja, goriva in drugega vzdrževanja vozil.
Korak 2. Ugotovite, za kaj potrebujete avto
Način uporabe avtomobila vam bo pomagal ugotoviti, kateri avto potrebujete. Tako boste lažje našli pravi avto za pravo ceno. Upoštevajte svoj življenjski slog in potrebe.
- Če imate družino z otroki, boste morda potrebovali limuzino s štirimi vrati. Koristna je lahko tudi kombilimuzina ali karavan. Če ste samski, se boste morda lahko izognili cenejšemu dvovratnemu kupeju.
- Če se morate voziti na dolge razdalje, bi morali poiskati avto z večjo porabo goriva.
- Če vlečete velike tovore, na primer gradbeni material, boste morda morali razmisliti o nakupu tovornjaka.
Korak 3. Raziščite, katere vrste avtomobilov si lahko privoščite
Začnite raziskovati avtomobile v svojem proračunu. Določite znamko (podjetje, ki izdeluje avto), model in leto vsakega avtomobila, ki ustreza vašemu proračunu in življenjskemu slogu. Poskusite najti različne možnosti, da boste lahko poiskali najboljšo ponudbo.
Poiščite zanesljive znamke in modele. Preberite kritike na spletu in primerjajte avtomobile, da ne boste kasneje plačali dragih popravil ali vzdrževanja
Korak 4. Preglejte cene rabljenih avtomobilov v Modri knjigi
Če želite rabljen avto, začnite iskati cene avtomobilov v Modri knjigi. Modra knjiga vam bo povedala, koliko so vredne določene znamke, modeli in leta avtomobilov. To vam bo pomagalo pri premišljeni odločitvi pri nakupu avtomobila in vam preprečilo, da bi plačali preveč.
Korak 5. Ustvarite proračun
Ko ugotovite, kakšen avto potrebujete in si ga lahko privoščite, lahko zanj začnete varčevati. Predpostavite največ 36 mesecev plačil plus 20% pologa in zapiralnih stroškov. Še preden najdete pravi avto, začnite vsak mesec odlagati denar, da si boste lahko privoščili nakup avtomobila, ko bo prišel čas.
Metoda 2 od 5: Iskanje posojila
Korak 1. Prihranite denar za polog
Ne glede na to, kakšnega posojilodajalca na koncu uporabite, je vedno pametno plačati največji polog, ki si ga lahko privoščite. Tudi majhna vplačila-na primer 500 USD-lahko vplivajo na pogoje posojila, ki jih dobite.
Če avtomobila ne potrebujete takoj, bi bilo najbolje, da se popolnoma odrečete posojilu in namesto tega samo plačate gotovino za starejši avto
Korak 2. Za pomoč prosite družino in prijatelje
Prijatelji in družina vam lahko pomagajo pri nakupu novega avtomobila. Morda vam bodo lahko izposodili denar, da vam pomagajo pri plačilu akontacije, ali pa bi bili pripravljeni podpisati vaše posojilo. Obrnite se na svojo družino in preverite, ali je kdo pripravljen in zmožen pomagati.
- Izposoja denarja od prijateljev ali družine vam lahko prihrani precejšen denar, ki bi ga sicer porabili za obresti. Če greste po tej poti, sestavite posojilni dokument, v katerem se odločite, kako boste plačali prijatelju ali družinskemu članu.
- Ne pozabite, da če je družinski član ali prijatelj podpisal pogodbo, vi pa ste odgovorni za posojilo. To lahko močno poškoduje vaš odnos z njimi.
Korak 3. Pri obisku posojilodajalcev bodite pripravljeni
Ko obiščete posojilodajalca, pridite s svojimi dokumenti v roki. Vsak posojilodajalec mora videti več plačilnih listov, dokazilo o identiteti (na primer vozniško dovoljenje) in dokazilo o stalnem prebivališču (na primer račun za elektriko na vaše ime). Čeprav bodo morda potrebovali dodatne dokumente, so ti tipični in verjetno boste lahko dobro vedeli, kaj bi vam posodili sami.
Ne gre za to, da bi katera koli od teh stvari spremenila vašo kreditno oceno, koliko morate porabiti ali kaj dosti na koncu. Spremeni pa se, kako vas gledajo. Nekdo, ki je pripravljen, ima večjo verjetnost, da bo dobil pošteno, kot pa oseba, ki se zdi nesrečna in neorganizirana
Korak 4. Obiščite lokalno kreditno unijo
Ker kreditne zadruge niso neprofitne, običajno za posojila zaračunavajo nižje obrestne mere kot banke. Čeprav nekatere kreditne zadruge posojajo nečlanom, imajo člani običajno prednostno obravnavo. Ker je lažje kot kdaj koli prej postati član kreditne unije, bi morali biti to vaša prva možnost za posojila.
- Ne samo, da bo kreditna unija običajno imela nižjo obrestno mero (v povprečju 2% v primerjavi s 4% pri avtomobilskih posojilih), tudi lažje bodo upoštevali vaše edinstvene okoliščine in vas videli kot več kot kredit rezultat.
- Seveda obstaja kompromis. Ker kreditne zadruge ne poskušajo ustvariti dobička, zaračunavajo nižje stopnje. Ker zaračunavajo nižje stopnje, njihove stopnje dobička niso tako visoke. Zato morajo biti previdni pri dajanju posojil preveč dolžnikom v kategoriji subprime. Zato razmislite o tem na naslednji način: če je vaš kredit povprečen do revnih, boste morda poskusili dobiti posojilo pri kreditni uniji. Če gre skozi tla, se boste borili.
Korak 5. Pogovorite se z lokalno banko
Večina lokalnih bank se ne bo mogla ujemati z obrestno mero, ki jo boste našli pri kreditni uniji, vendar to ne pomeni, da ne bodo imele svojih prednosti. Lokalna banka bo verjetno lahko ponudila nekaj stvari, ki jih večja banka ne more. Na primer:
- Manjše provizije in nižje obrestne mere kot večje banke. Večje banke bodo imele tehnološke in logistične prednosti pred manjšimi skupnostnimi bankami in kreditnimi zadrugami, vendar pa omrežje bankomatov, najsodobnejše aplikacije in podružnice v vsakem bloku stanejo denar.
- Manj verjetno je, da bo lokalna banka tako toga kot nacionalna banka. Čeprav verjetno ne bodo tako prilagodljivi kot kreditna unija, bodo v resnici bolj sposobni in pripravljeni posojati osebi namesto kreditne ocene.
- Lokalna banka ima tudi nekoliko večjo verjetnost, da bo napisala manjše posojilo za starejši avtomobil, kot bi bila velika banka, kar je lahko resnično idealno za nekoga, ki želi zmanjšati plačilo za avto.
Korak 6. Obrnite se na nacionalno banko
Čeprav bodo kreditne zadruge in lokalne banke na splošno bolj prilagodljive glede kreditiranja, ne pozabite na večje banke. Nacionalne banke so pomemben del pogovora, ko gre za posojanje ljudem s slabim kreditom in z dobrim razlogom. Nekateri nacionalni posojilodajalci so močno prisotni na trgu subvencionalnih posojil za avtomobile in posojajo veliko denarja, zaradi česar je veliko ljudi na poti.
Na primer, Wells Fargo in Capital One Auto sta dva največja igralca na trgu subvencionalnih posojil za avto in dve največji banki. Če imate težave pri pridobivanju sredstev od posojilojemalcev z nizkimi obrestmi, si oglejte te fante. Morda bodo zaračunavali višje obrestne mere kot kreditna unija, vendar ne bodo tako visoke kot nekateri spletni posojilodajalci
Korak 7. Poglejte na spletu
Spletni posojilodajalci so precej mešana torba. Medtem ko imajo nekateri posojilodajalci, kot je OneMain, dostojen ugled, imajo drugi, na primer Santander, vse drugo. Ne glede na to, da v tem trenutku cvetijo, kupci subprime pa predstavljajo največji segment avtomobilskih posojil. Nekaj dobrih ponudb lahko zelo dobro najdete, morda pa se boste tudi napolnili. To je eno področje, na katerem morate narediti domačo nalogo še bolj kot običajno.
- Nikamor ne morete iti, da bi na enem mestu dobili ugledne, nepristranske ocene vsakega spletnega posojilodajalca. Preden se prijavite, boste morali raziskati njihove ocene in ugled. Dobro mesto za začetek je Better Business Bureau, vendar to ne bo dalo podrobnih informacij o banki kot posojilodajalki, temveč o podjetju na splošno. Če ima spletni posojilodajalec kaj drugega kot oceno A BBB, poiščite drugje.
- Urad za varstvo potrošnikov bi bil še en dober vir za raziskave. Ta agencija ureja finančne subjekte tako, kot se nanašajo na javnost, zato lahko ugotovite, ali je posojilojemalec v preiskavi ali ima veliko pritožb.
Metoda 3 od 5: Iskanje avtomobila
Korak 1. Razmislite o ponovnem posestu bank ali posojilodajalca
Z nakupom avtomobila, ki mu ga je banka odvzela, lahko včasih prihranite med 25 in 40% stroškov avtomobila. Ne pozabite, da teh avtomobilov ne more predhodno preveriti mehanik, zato boste na koncu lahko kupili limono. Če pa ste pripravljeni tvegati, lahko raziščete lokalne dražbe ali po spletu poiščete trgovce.
Repo avtomobili se prodajajo takšni, kot so. Avtomobil ima morda težave z vzdrževanjem, ki jih boste morali odpraviti
Korak 2. Razmislite o zasebnih prodajalcih
Rabljeni avtomobil lahko kupite pri njegovem nekdanjem lastniku, če ste pripravljeni sami prevzeti dokumentacijo. Običajno lahko na ta način prihranite kar nekaj denarja. V lokalnem časopisu ali na spletu poiščite ljudi, ki prodajajo avtomobile na vašem območju. Po družabnem omrežju lahko vprašate, ali kdo razmišlja o prodaji svojega avtomobila.
- Zasebni prodajalci so se morda bolj pripravljeni pogajati o ceni avtomobila. Ne bojte se pogajanj.
- Ne pozabite, da pri nakupu avtomobila pri zasebnem prodajalcu nimate pravnih sredstev, če je z avtomobilom nekaj narobe. Sami izpolnite dokumentacijo.
- Vedno dobite poročilo o zgodovini VIN za vsak avto, ki ga kupite pri zasebnem prodajalcu. Prav tako je zelo priporočljivo, da mehanik pregleda avto pred nakupom.
Korak 3. Kupujte pri uglednih prodajalcih
Običajno bodo najbolj ugledni prodajalci na določenem področju prodajalci franšiz in nacionalne verige, kot je CarMax. Franšizni zastopnik je prodajalec z edino licenco za prodajo novih modelov določene znamke na geografskem ozemlju, na primer "Smith GMC" ali "Jones Cadillac". Franšizni prodajalci imajo vedno seznam rabljenih avtomobilov, ki so jih kupili pri zamenjavah, zato je najbolje, da začnete tam.
Ko si ogledate franšizne zastopnike in nacionalne verige, poskusite z manjšimi prodajalci, ki uporabljajo financiranje bank/kreditne unije, in prodajajte rabljene avtomobile z večjo kilometrino. Vendar se izogibajte prodajalcem, ki delujejo kot lastni posojilodajalci (kupite tukaj, plačajte tukaj veliko). Čeprav imajo morda privlačne cene nalepk, so znane po prodaji limon, prikrivanju škode in še marsičem drugem
Korak 4. Pridobite poročilo o zgodovini vozila
Pred nakupom preverite zgodovino vozila. Carfax je najbolj znana od vseh storitev, ki poročajo o zgodovini vozil, vendar https://www.vehiclehistory.com/ ponuja isto storitev brezplačno.
Bodite pozorni in preverite, ali je bil avto kdaj poškodovan, razglašen za popolno izgubo, poškodovan v poplavah, je reševalni naslov ali je bil kdaj posežen števec kilometrov. Če je, se verjetno izogibajte avtomobilu
Metoda 4 od 5: Nakup avtomobila
Korak 1. Pogajajte se s prodajalcem o ceni
Ko vas posojilodajalec predhodno odobri, boste vedeli, koliko lahko porabite. Vendar ni razloga, da bi te podatke delili s prodajalcem. Če vstopite in rečete, da ste bili vnaprej odobreni za 15.000 USD, boste verjetno porabili 15.000 USD. Namesto tega poskusite vnaprej opraviti vsa pogajanja.
Če mislite, da vas bo zamikalo, da bi to pokazali prodajalcem, nikar ne pridite do prodajalca s svojimi dokumenti za predhodno odobritev
Korak 2. Razmislite o financiranju prodajalca, če je na voljo
Če avto kupujete pri prodajalcu, vam lahko ponudijo financiranje. To financiranje ima običajno višje obrestne mere, vendar vam prodajalec lahko ponudi druge spodbude, na primer rabate ali obdobja brez obresti, ki lahko znižajo skupne stroške. Pogovorite se s trgovcem in pridobite ponudbo za financiranje, da preverite, ali vam ustreza.
Nekateri prodajalci bodo oglaševali, da financirajo ljudi brez ali s slabo kreditno sposobnostjo. Običajno ti prodajalci zaračunavajo izjemno visoke obrestne mere. Bolje je videti, ali vam bo banka, kreditna zadruga ali ugledni trgovec najprej dala posojilo
Korak 3. Preden zaprete, prosite za mehanični pregled
Preden kupite rabljen avto, vprašajte prodajalca, če lahko mehanik pregleda avto, da se prepriča, da ni težav. Za opravljanje te storitve vedno poiščite svojega mehanika. Preveriti morajo zavore avtomobila, električni sistem, stiskanje, menjalnik in druge dele, da ne bi kupili okvarjenega avtomobila.
Korak 4. Dokončajte nakup
Ko kupite avto, se prepričajte, da ste prenesli naslov na svoje ime. Dvakrat preverite, ali je VIN v naslovu enak kot v avtu. Tudi števec kilometrov na avtomobilu mora biti enak ali višji, kot je naveden v naslovu. Oglejte si vsa ustrezna dela s papirjem in jih predložite svojemu državnemu DMV.
Ne pozabite pridobiti nove registrske tablice za avto, registriran v vaši državi stalnega prebivališča
Korak 5. Kupite zahtevano zavarovanje
Za svoj novi avto morate imeti zavarovanje. Če želite poiskati najboljšo stopnjo, se obrnite na nekaj zavarovalnic. Če ste imeli zavarovanje za svoj stari avto, se obrnite na svojo zavarovalno agencijo in jim povejte, da ste kupili nov avto, da vam lahko prilagodijo zavarovanje. Tako boste zavarovali novo vozilo.
Metoda 5 od 5: Čiščenje vaše kreditne ocene
Korak 1. Preverite napake v svojem kreditnem poročilu
Približno eden od petih Američanov ima napako pri svojem kreditnem poročilu in dokler ne preučite svojega, ne boste vedeli, ali spadate v to skupino, in če to storite, kako resno bi to lahko škodilo vaši kreditni oceni.
- Po zakonu vsak Američan vsako leto dobi eno brezplačno kopijo svojega kreditnega poročila od vsakega od večjih kreditnih uradov. Brezplačno poročilo dobite na naslovu
- Če opazite napako, morate pisno in po priporočeni pošti obvestiti kreditno agencijo. Skupaj z obvestilom posredujte vse kopije dokumentov, ki podpirajo vaše stališče. Ni obvezno, vendar ne bi škodilo, če bi upnika hkrati obvestili na enak način. Vsekakor ima kreditni urad trideset dni časa, da preuči vaš zahtevek. Če tega ne rešijo v vaše zadovoljstvo, se obrnite na Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) na naslovu https://www.consumerfinance.gov/ in vložite pritožbo.
Korak 2. Pogovorite se z upniki, da odstranite negativne postavke iz svojega poročila
Ko pregledate svoje kreditno poročilo, boste morda opazili nekaj pomanjkljivosti v svojem zapisu. Ne napake, samo relikvije iz časa, ko ste bili mlajši in revnejši. Nikakor ni zagotovljeno, vendar se boste morda lahko pogajali o tistih iz vašega poročila, če se obrnete na upnika.
Povejte upniku, da bi mu bili pripravljeni plačati in poravnati dolg, če bi odstranil postavke iz vašega kreditnega poročila. Lahko nasprotujejo ponudbi in predlagajo, da namesto tega navedejo, da je bil dolg "plačan po dogovoru". To ni tako učinkovito, vendar izgleda bolje kot neplačniški račun. Karkoli se dogovorite, ga dobite v pisni obliki
Korak 3. Zmanjšajte dolg kreditne kartice na manj kot 30% kreditne linije
Ena od sestavin vaše bonitetne ocene je delež razpoložljivega kredita v primerjavi s celotnim kreditom. Če porabite več kot 30% razpoložljivega kredita, to škoduje vašemu rezultatu.
Če morate torej zapreti račun, morate preostanek kredita odplačati dovolj, da izravnate izgubo te kreditne linije
Korak 4. Ne povečajte svojih kartic
Ne povečujte svojih kreditnih omejitev iz istega razloga, če nenadoma ne zaprete kreditnih linij-uporabljate previsok delež razpoložljivih kreditov. Če ugotovite, da boste potrebovali večjo kreditno linijo od tiste, ki jo imate, prosite upnika, naj dvigne limit ali zaprosi za drugo kartico. Tako lahko enako količino denarja razporedite na več virov kreditov, pri tem pa ohranite nizko splošno porabo.
