Ali potrebujete avto? Imate slabo kreditno sposobnost? Nimate kredita? Če je tako, boste morda želeli poiskati sopodpisnika za vaše posojilo. Mnoga posojilna podjetja so pripravljena odobriti avtomobilsko posojilo posamezniku s slabim/brez kredita, pod pogojem, da je lastnik pripravljen jamčiti za vračilo. Vaš sopotnik bo podpisal "poroštveno pogodbo", ki je pravno zavezujoč sporazum, v katerem se podpisnik (sopotnik) strinja, da sprejme pravne obveznosti druge osebe, če jih ta oseba ne izpolni. Preden se odločite, da greste po tej poti in v svoje finančne skrbi vključite drugo osebo, morate upoštevati številna tveganja, vendar je v mnogih primerih iskanje svetovalca v vašem najboljšem interesu. Preberite, če želite izvedeti, kako ravnati odgovorno.
Koraki
1. del od 4: Odločitev, ali bi morali najti sosignerja
Korak 1. Razmislite o iskanju soignerja, če nimate kredita
Na primer, morda boste potrebovali avtomobilsko posojilo, da boste lahko kupili avto, da boste ostali stalno zaposleni, da boste lahko zaslužili dovolj, da se prijavite za kredit, vendar potrebujete kredit, da bi lahko dobili avto, da bi dobili službo …! Če se znajdete v tem frustrirajočem krogu, boste morda lahko izstopili iz njega tako, da poiščete soigranca.
Če ste mladi ali ste šele začeli z delovno zgodovino in še niste zaprosili za kreditno kartico ali posojilo, verjetno ne boste mogli sami zavarovati posojila za avto. Če se prijavite s soignerjem, boste v očeh potencialnega posojilojemalca zmanjšali tveganje
Korak 2. Če imate slabo kreditno sposobnost, razmislite o iskanju soignerja
Tudi če vam je uspelo vzpostaviti kreditno zgodovino, vaš rezultat morda ni dovolj močan, da bi se lahko kvalificirali za posojilo z ugodnimi pogoji. Morda boste zavrnili posojilo ali pa ga boste prejeli le s previsoko obrestno mero.
- Kreditne ocene (pogosto imenovane ocene FICO) se gibljejo od 350 (kar pomeni, da ste visoko tvegani in verjetno ne boste plačali) do 850 (kar pomeni, da ste posojilojemalec z zelo nizkim tveganjem).
- V idealnem primeru bi morala biti vaša bonitetna ocena višja od 700. Čim dlje pada vaša ocena, tem višja bo vaša obrestna mera, ob predpostavki, da vam bo celo odobreno posojilo.
Korak 3. Razmislite o iskanju soignerja, če vam je bilo zavrnjeno posojilo
Tudi če imate kreditno zgodovino in dobro kreditno sposobnost, vam lahko odklonijo posojilo za avto. Za to obstaja veliko možnih razlogov, le nekateri izmed njih so naslednji:
- Morda nimate dovolj dolge kreditne zgodovine, morda ste pred kratkim zamudili s plačilom (kar ne bo močno znižalo vaše bonitetne ocene, vendar bi vas lahko trenutni posojilodajalec videl kot tveganje), ali pa ste se morda nedavno prijavili za preveč drugih kreditnih linij.
- V tem primeru je morda edino sredstvo za pridobitev skrbnika, če to posojilo res potrebujete.
Korak 4. Razmislite o iskanju soignerja, če vam je bilo ponujeno posojilo s slabimi pogoji
Spet obstajajo različni razlogi, zakaj vam lahko ponudijo posojilo z neugodnimi pogoji, na primer visoko obrestno mero. Vaša kreditna zgodovina morda ni dovolj dolga, vaš rezultat je lahko nižji, kot si mislite, vaš dohodek ne bi mogel biti dovolj visok itd.
Vaše kreditno tveganje se bo zmanjšalo, če imate soigranta-posojilodajalec je lahko bolj prepričan, da bo plačan, ker vaš soigodajalec jamči za morebitno poplačilo. Tako bi vam morali zaračunati nižjo obrestno mero, kot če bi posojilo zavarovali sami
Korak 5. Pred prijavo dobite brezplačno kreditno poročilo
Vaša odločitev o tem, ali boste nekoga prosili, naj vam podpiše, vam bo pomagala vedeti, kakšen je vaš trenutni kreditni rezultat. To morate vedeti tudi, preden se prijavite in se začnete pogajati o pogojih posojila.
- Enkrat na dvanajst mesecev ste upravičeni do brezplačnega kreditnega poročila. Oglejte si naš sorodni wiki Kako izvedeti, kako brezplačno pridobiti svoje kreditno poročilo.
- Upoštevajte, da kreditna poročila povzemajo vašo kreditno zgodovino: kakšne kreditne avtomobile in posojila imate/ste imeli na svoje ime, koliko denarja dolgujete in svojo zgodovino plačil (ne glede na to, ali svoje račune plačujete pravočasno ali z zamudo).
- Ne vsebujejo vaše ocene FICO, ki temelji na vaši kreditni zgodovini. Edini način, da ugotovite svoj rezultat, je, da ga plačate (različna podjetja te podatke posredujejo za doplačilo), a dokler poznate svojo zgodovino, se lahko dobro zavedate, ali je vaš rezultat močan ali šibek.
Korak 6. Kupite si čas za izgradnjo (ali obnovo) svojega kredita pri svetovalcu
Ena od prednosti soignerja je, da si lahko vdihnete prostor za izboljšanje kreditne sposobnosti.
- Ob predpostavki, da boste pravočasno plačali, boste na boljšem položaju, da boste lahko sami dobili posojila po dobrih obrestnih merah in z ugodnimi načrti odplačevanja.
- Stroški zavarovanja posojil s slabo kreditno sposobnostjo so visoki: za posojilo v višini 20.000 USD ljudje z nizkimi kreditnimi ocenami plačajo v povprečju 5000 USD več kot tisti z močnimi kreditnimi rezultati.
Korak 7. Zavedajte se, da so lahko odnosi ogroženi
Skoraj trije od štirih soigrancev so na koncu odgovorni za posojilo glavnega posojilojemalca.
Drug način za razumevanje tega: skoraj 75% ljudi, ki zavarovalnicam zavarujejo posojila, neplačujejo posojila in breme vračila polagajo na svoje soigrante. Kot si lahko predstavljate, lahko to vodi v napete odnose
Korak 8. Razumeti, v kolikšni meri bo vaš kosigner na kljuki
Če ne plačate, se lahko zamudne pristojbine in stroški zbiranja prenesejo na soigranca, kar poveča stroške tistega, kar so zdaj odgovorni za plačilo, pogosto nad zneskom prvotnega posojila (ne pozabite, da veljajo tudi obrestne mere).
V nekaterih državah lahko posojilodajalci od vlagateljev zahtevajo poplačilo, ne da bi se najprej poskušali obrniti na vas (glavnega posojilojemalca). Vaš lastnik bi lahko bil tožen in/ali njegove plače bi lahko bile poravnane, če ne odplačate, tudi če še niste prejeli obvestil od posojilojemalca ali izplačilne agencije
2. del od 4: Iskanje sosignerja
Korak 1. Vprašajte starša ali bližnjega sorodnika cosign
Ko se odločite, da potrebujete (ali boste imeli koristi) od soustvarjalca, boste morali identificirati odličnega kandidata. Odločitev, da vprašate starša ali družinskega člana, s katerim ste v dobrih odnosih, bi lahko bila pametna poteza.
Če živite pri svojem soigrancu, lahko to tudi poenostavi postopek, saj bo korespondenca v zvezi z vašim posojilom poslana na isti naslov
Korak 2. Prosite svojega zakonca, naj se prijavi
Če ste poročeni ali ste v domačem partnerstvu, bi bil vaš naravni kandidat za soigranta vaš partner. Morda mislite, da bi morali (ali morate) skupaj zaprositi za kredit, če ste poročeni, vendar temu ni tako.
- Dejansko je pomembno, da ohranite svojo kreditno zgodovino v celotnem razmerju. Če je vse vedno v imenu vašega zakonca, ne boste ostali zaslužni, če bi se zveza končala.
- Tako lahko zaprosite za posojilo kot glavni posojilojemalec, vendar naj bo vaš zakonec ali partner soustanovitelj. Ni pa nujno, da imate svojega zakonca, lahko pa izberete kogar koli želite.
Korak 3. Vprašajte nekoga drugega, ki vam je blizu
Ni se vam treba počutiti, kot da morate vprašati sorodnika za cosign. Pravzaprav boste morda raje ločili svoje finančne in družinske zadeve.
- Želite izbrati nekoga, ki vas dobro pozna, ki vam zaupa in s katerim se boste lahko zlahka obrnili in jasno komunicirali.
- Poleg tega se mora vaš potencialni kandidat dejansko kvalificirati za soigranta. V nadaljevanju vam bomo razložili, kako lahko to ocenite.
3. del od 4: Prepričanje svoje izbire kot sosignerja
Korak 1. Dogovorite se za sestanek
To, da nekoga prosite za svetovalca, je velika usluga in če se strinjajo, tvegajo veliko za vas. Želite jih prepričati, da ste popolnoma resni in odgovorni, zato bi morali to obravnavati kot resno poslovno zadevo. Eden od načinov za to je, da zaprosite za sestanek pri njih.
Na primer, namesto da mamo postavite za večerno mizo, poskusite naslednje: »Mama, kot veš, sem raziskal avtomobile in možnosti posojila. Zdi se, da se bom lahko s svetovalcem prijavila do veliko boljšega posojila. Bi se lahko v naslednjih dneh ali dveh pogovorili o tem, da ste mi namenjeni? Takrat vam lahko pokažem vso ustrezno dokumentacijo in odpravim vse vaše pomisleke."
Korak 2. Jasno razložite, zakaj potrebujete kozignerja
Imeli boste več sreče, če jih boste prepričali, da se podpišete, če jim boste lahko pokazali dokaze, zakaj potrebujete ali bi imeli koristi od tega, da imate svetovalca. Pripravite jim, da jim pokažete dokumentacijo, ki pojasnjuje, zakaj ne morete dobiti kredita ali pa bi dobili veliko boljši kredit pri svetovalcu.
Korak 3. Naredite domačo nalogo glede posojila
Prav tako bi morali svojemu potencialnemu soustvarjalcu pokazati vse podatke o podrobnostih posojila, ki jih želite dobiti: kakšno bo stanje? Kakšna bo obrestna mera? Kakšna bodo vaša mesečna plačila in koliko mesecev/let boste plačevali?
Korak 4. Delite svoj načrt poplačila s svojim potencialnim soignerjem
Ker lahko način odplačevanja vpliva na kreditno zgodovino vašega soigranta, se morate potruditi, da plačila posojila predložite brez zamud. Vaš potencialni soustvarjalec je lahko zaskrbljen zaradi vaše sposobnosti, zato jim morate biti pripravljeni predstaviti podroben načrt ali urnik, kako nameravate izvesti plačila.
To pomeni, da boste morali biti pripravljeni deliti osebne podatke o svojih mesečnih prihodkih in odhodkih
Korak 5. Pojasnite, kako bodo prizadeti, če se bodo podpisali
Če oseba, ki se ji približujete, ne razume vloge svetovalca, ji to jasno razložite. Prav tako morate biti prepričani, da razumejo, kako lahko vpliva na njihovo dobroimetje.
- Tudi če vaš skrbnik nikoli ne bo zahteval, da prevzame plačila, bo v njihovo kreditno poročilo vključeno dejstvo, da so se prijavili kot porok za vaše posojilo. To bi lahko znižalo njihov rezultat.
- Ker je vaš posojilodajalec zdaj odgovoren za vaše posojilo, morda sami ne bodo prejemali drugih posojil.
Korak 6. Ne pozabite izraziti hvaležnosti
Pomembno je, da svojemu potencialnemu soustvarjalcu izrazite svoje razumevanje obsega te naklonjenosti in hvaležnost, če se strinjata, da vam bosta pomagala.
- Druga oseba se lahko počuti samoumevno, če se ji približate s stališčem, da vam mora pomagati, ker je vaš sorodnik ali prijatelj. Zaradi tega lahko dvomijo v vašo zavezo vračilu posojila in njihovo zaščito.
- Svojo predstavitev in zahtevo ne pozabite zaključiti z nekaj takega: »Mama, vem, da od tebe zahtevam, da prevzameš veliko tveganje, zato želim, da veš, kako resno se ukvarjam s tem posojilom odgovorno. Zelo bi vam bil hvaležen, če bi bili pripravljeni pomagati."
Korak 7. Odstranite, če ste zavrnjeni
Morda je težko, da tega ne jemljete osebno, če prva oseba, ki se vam približa, ni pripravljena podpisati namesto vas. Vsekakor jih lahko vljudno vprašate, ali so pripravljeni svoje razloge deliti z vami. Možno je, da se nato obrnete na njihove skrbi in obrnete stvari.
- Če ostanejo trdni v zanikanju, boste to morali sprejeti. Razlogi, da oseba ne prevzame finančnega tveganja, so lahko različni in jih morda ne želijo deliti z vami.
- Ni vredno uničevati sicer dobrega ali pomembnega odnosa zaradi denarnih zadev.
Del 4 od 4: Odgovorno ravnanje s posojilom
Korak 1. Prepričajte se, da je ta oseba primerna za soustvarjalca
Vaš cosigner bo moral imeti dobro ali odlično kreditno zgodovino, da izravna vašo slabo kreditno sposobnost. Podobno morajo biti sposobni prevzeti obveznost vračila, če ne sledite vračilu. Če pri plačilih ne izpolnite obveznosti, bo skrbnik odplačal sredstva ali pa bo vaše posojilodajalsko podjetje zoper vas uvedlo pravni postopek.
Običajno morajo kozmetovalci imeti kreditne ocene 700 ali več
Korak 2. Naj vaš cosigner zbere dokumentacijo
Ker bodo od vašega soignerja zahtevali, da predloži dokaze o zadostnem dohodku in/ali premoženju, da bo lahko jamčil za vaše posojilo, če ga ne boste plačali, bo morda moral biti pripravljen prikazati plačilne liste, bone za plače ali napovedi o dohodnini.
Morda bodo morali predložiti tudi dokaze o stabilni zaposlitvi in prebivališču
Korak 3. Natančno preberite pogodbo
Ko se vaš sopotnik strinja, da vam bo pomagal, se morata oba zavedati podrobnosti pogodbe o poplačilu.
Prepričajte se, da je jasno, kdaj in kako bodo zamudne kazni ocenjene, koliko plačil lahko zamudite, preden bo soigranc prevzel odgovornost, in kako boste stopili v stik z vašim soigralcem
Korak 4. Dogovorite se za najboljše možne pogoje za oba
Morda bo mogoče pridobiti pogodbo, v kateri bo vaš sospremljevalec odgovoren le za odplačilo glavnice posojila, če ne plačate.
Ne predvidevajte, da bo to privzeta ureditev; za takšno klavzulo se boste najverjetneje morali pogajati
Korak 5. Posredniku posredujte popolne kontaktne podatke
Zelo pomembno je, da ne vi ne vaš skrbnik ne zamudite nobenega obvestila od svojega posojilodajalca; na žalost se lahko zgodi, da se pošta izgubi ali pošlje na napačen naslov, še posebej, če vi in vaš soustvarjalec ne delite istega naslova.
V tem času bi lahko nastale zamude pri plačilu kazni in kazni, oba pa bi lahko bila na udaru
Korak 6. Naj bo vaš cosigner v zanki
Hranite kopije vseh dokumentov o posojilu in hranite tudi kopije podatkov o plačilu. Izogibajte se zamudam pri plačilih in obvestite svojega skrbnika, če zamujate.
Pametna ideja je tudi, da se v času prvotnega dogovora dogovorite, da bo vaš posojilodajalec poslal pisna obvestila vašemu sopotniku, ko/če zamujate s plačili
Nasveti
- Po nekaj mesecih doslednega plačila posojila za avto bi morali opaziti izboljšanje vaše osebne kreditne zgodovine. Morda se boste lahko ponovno pogajali o posojilu, da odstranite svojega soigranta.
- Poskrbite, da boste seznanjeni s svojim urnikom plačil in bodite vedno pripravljeni na plačila. Skladnost s plačili ne ščiti samo kredita vašega soigranta, temveč vam pomaga tudi pri ponovni vzpostavitvi slabe kreditne sposobnosti.
- Če menite, da vam posojilo po krivici zavračajo (ali vam ponujajo le kredit po visoki obrestni meri), bi morali izvedeti več o svojih kreditnih pravicah na spletnem mestu Zvezne trgovinske komisije ali raziskati zakone vaše države.
- Za dodatne informacije o pravicah soustvarjalca preverite zakonodajo svoje države (posebne pravice, ki veljajo tako za glavne posojilojemalce kot za soustvarjalce, se lahko razlikujejo od države do države).
