Mnogi ljudje mislijo, da pridobitev avtomobilskega posojila po ponovni posesti ni mogoča. Čeprav je to nedvomno težko, če si vzamete čas za izboljšanje kreditne sposobnosti in razvijete odlične kreditne navade, je mogoče po preteku obdobja od šestih mesecev do enega leta doseči primeren posel za avtomobilsko posojilo.
Koraki
1. del od 3: Razumevanje vašega kreditnega položaja
Korak 1. Razumejte, kako odvzem avtomobila škoduje vašemu kreditu
Vaša ponovna posest ima nekaj učinkov na vaš kredit. Prvič, vse informacije o vašem kreditnem poročilu ostanejo sedem let, kar pomeni, da bo vaš odvzem v tem poročilu ostal v tem obdobju. Drugič, lahko pričakujete padec vaše kreditne sposobnosti med 60 in 240 točkami.
- Padec točk je v veliki meri odvisen od vašega trenutnega rezultata. Višji kot je vaš rezultat, bližje boste padcu za 240 točk. To je zato, ker je potrebna velika prilagoditev, ki odraža vašo novo stopnjo tveganja za upnike, od zelo nizke stopnje tveganja, ki jo predlaga vaša visoka kreditna ocena.
- Čeprav lahko odvzem v vašem poročilu ostane sedem let, to ne pomeni, da sedem let ne boste mogli dobiti drugega posojila za avto. Vaša sposobnost, da dobite posojilo, bo odvisna od vaše kreditne sposobnosti, ki se bo počasi okrevala, ko bo minil čas in ko boste sprejeli proaktivne ukrepe za zmanjšanje dolga in pravočasno plačilo.
Korak 2. Pridobite kopije svojih kreditnih poročil
Vaš prvi korak je, da preučite svoje trenutno kreditno stanje. To vam pomaga vedeti, kje ste finančno, prav tako pa vam pomaga razumeti, kaj lahko storite za izboljšanje svojega kreditnega položaja. Poznavanje vaše kreditne sposobnosti vam prav tako pomaga ugotoviti, kako sposobni ste dostopati do posojil za avto in koliko boste plačali za dostop do njih.
- Obiščite yearcreditreport.com in si zagotovite brezplačno kopijo svojega kreditnega poročila. Obstajajo trije kreditni uradi, ki ponujajo kreditna poročila - Equifax, Experian in TransUnion -, letno pa kreditno poročilo.com omogoča, da dobite eno brezplačno kreditno poročilo vsakih 12 mesecev od vsakega kreditnega urada.
- Od vseh treh morate pridobiti poročilo, da ga lahko primerjate, da zagotovite, da ni netočnosti ali nedoslednosti.
- Upoštevajte, da ameriški predpisi dovoljujejo le brezplačno kreditno poročilo, ne pa tudi brezplačne kreditne ocene. Vaše poročilo opisuje vso vašo kreditno zgodovino, vaš rezultat pa daje oceno tej zgodovini. Če si želite ogledati svoj kreditni rezultat, boste morali plačati majhno dodatno pristojbino.
- Brezplačna poročila in ocene lahko dobite na spletnem mestu myBankrate.com.
Korak 3. Preverite svoje kreditno poročilo glede napak ali manjkajočih podatkov
Ni redkost, da ima vaše kreditno poročilo napačne ali manjkajoče podatke. Primerjajte kreditna poročila vseh treh birojev s svojim poznavanjem kreditne zgodovine in se prepričajte, da ni napak. Napaka lahko zmanjša vašo bonitetno oceno.
- Poiščite stvari, kot so stari dolgovi, ki ste jih odplačali, ki so še vedno v vašem poročilu. Negativni elementi v poročilu ne morejo ostati več kot sedem let, zato je prišlo do napake, če so tam. Bodite pozorni tudi na kreditna vprašanja. Vsakič, ko posojilojemalec preveri vaše kreditno poročilo, poškoduje vaš kredit, vendar te poizvedbe ne smejo ostati v vašem poročilu več kot dve leti.
- Preverite tudi podatke, ki niso vaši.
- Če opazite težavo, se obrnite na kreditno agencijo, da jo odpravi.
Korak 4. Razumeti posledice vaše kreditne sposobnosti in poročila
Ko preverite svojo kreditno oceno in poročilo, je pomembno razumeti, kaj to pomeni pri pridobivanju posojila. Ponovna posest pogosto povzroči takojšnjo škodo vaši kreditni oceni in glede na to, kakšna je bila vaša kreditna sposobnost pred ponovnim posestom, morda ne boste mogli dobiti ugodnega posojila.
- Če je vaša kreditna ocena 620 ali več, boste običajno lahko dostopali do posojila za avto, če pa je vaša stopnja 620, lahko pričakujete povprečno obrestno mero 8,18% za rabljen avto.
- Če je vaš rezultat med 550 in 619, lahko pričakujete povprečno stopnjo 14,15%, pod 550 pa zelo visoko stopnjo 18,33%.
- Če je vaša kreditna ocena nižja od 550 (ali celo med 550 in 600), morate resno razmisliti o tem, da si vzamete čas za obnovo kredita, preden se prijavite za posojilo za avto. Visoke obrestne mere bodo resno povečale tveganje ponovnega odkupa.
- Čas in dobre navade so lahko v tem pogledu vaš najboljši prijatelj. Če čakate eno leto in odplačujete dolg, lahko močno izboljšate prejeto obrestno mero.
2. del 3: Obnova vašega kredita
Korak 1. Razumeti, kaj spada v bonitetno oceno
Razumevanje, kaj določa vašo kreditno oceno, vam bo pomagalo razumeti, kako jo popraviti. Na vašo kreditno sposobnost vpliva pet glavnih področij.
- Zgodovina plačil predstavlja 35% vašega rezultata. Če želite izboljšati to področje, morate vsakič pravočasno plačati vse svoje račune.
- Dolgovani znesek predstavlja 30% vašega rezultata. To temelji na tem, koliko dolgujete kot odstotek celotnega razpoložljivega kredita. Zmanjšanje dolga (ali povečanje razpoložljivega kredita) izboljša ta del.
- Dolžina kreditne zgodovine predstavlja 15%. Zato je lahko v pomoč čakanje na obdobje po ponovnem vložitvi, preden se ponovno prijavite.
- Novi kredit in vrste kredita predstavljajo ostalo. Več odprete novih računov, slabše bo to vplivalo na vaš rezultat. Hkrati je dobro imeti različne vrste kreditov (kreditna kartica, kreditna linija, hipoteka, avtomobilsko posojilo).
Korak 2. Zmanjšajte neporavnane dolgove
V kreditnem poročilu boste videli ves svoj neporavnani dolg. Začeti morate z najdražjim dolgom ali stanjem dolga, ki zelo zamuja. Najpogosteje je dolg s kreditno kartico prvi dolg, ki ga je treba odpraviti, ker so obrestne mere najvišje.
- Razmislite o kreditni kartici za prenos stanja. Kartica za prenos stanja vam omogoča, da prenesete svoje stanje s trenutne kartice na novo kartico in ne plačujete nobenih (ali zelo nizkih) obresti za obdobje običajno enega do dveh let. To obdobje lahko uporabite za vplačilo dodatnega denarja, ki ga imate na kartici, in bo zaradi nižjih obrestnih mer hitreje poplačano.
- Namesto da bi plačila razdelili na več virov dolga hkrati, izvedite absolutno minimalno plačilo za večino svojega dolga in vse dodatno uporabite za dolg po kreditni kartici z obrestmi.
Korak 3. Izogibajte se zapiranju kartičnih računov
Zapiranje računa s kartico se morda zdi dobra ideja, vendar lahko dejansko še bolj poškoduje vašo kreditno sposobnost. Ne pozabite, da je eden od dejavnikov, ki določa vašo kreditno oceno, koliko razpoložljivega kredita uporabite. Ko zaprete kartico, zmanjšate razpoložljivo dobroimetje, kar lahko poškoduje vaš rezultat.
- Če imate težave pri neuporabi kreditne kartice, jo poskusite razrezati ali pustiti doma. Tako boste lahko porabili samo denar, ki ga imate na voljo. To je lahko izziv, vendar je učenje, da živite brez kredita, najboljša poteza, ki jo lahko naredite za kratkoročno izboljšanje svoje kreditne sposobnosti.
- Nekateri ljudje zamrznejo svoje kartice v ledu in jih hranijo v zamrzovalniku, da jim otežijo uporabo. Impulznega nakupa ne boste mogli opraviti, če morate pred uporabo kartice počakati, da se leden košček stopi.
Korak 4. Obrnite se na svoje posojilodajalce
Mnogi ljudje se ne zavedajo, da so posojilodajalci veliko bolj pogajalski, kot se zdi. Posojilodajalec bi stranki raje dal znižano obrestno mero ali prilagodljivejše pogoje, če to pomeni, da je stranka zadovoljna in poveča verjetnost, da bo izterjala glavnico in obresti. To še posebej velja, če ste dolgoletna stranka.
Ko govorite s svojim posojilodajalcem, pojasnite svoje finančno stanje in vprašajte, ali bi lahko znižali vašo obrestno mero za obdobje, medtem ko redno plačujete. Predlagajte zaključeno obdobje (na primer 6 mesecev). Če posameznik, s katerim se pogovarjate, ne more pomagati, prosite za pogovor z nadzornikom
Korak 5. Osredotočite se na razvoj odgovorne zgodovine plačil
V obdobju, ko obnavljate kredit, ne pozabite, da morate dokazati izjemne navade odplačevanja. To pomeni prednostno in v celoti plačilo dolgov za vsako ceno za obdobje od 6 mesecev do 1 leta. Razmislite, kako lahko spremenite svoj življenjski slog, da bi večji poudarek namenili odplačevanju dolgov.
- Pozorno preglejte mesečne stroške. Nekatera področja, na primer porabo za zabavo in porabo hrane, je pogosto mogoče zmanjšati z izbiro ugodnejših oblik zabave in osredotočanjem na pripravo več obrokov doma. Majhne stvari, kot je vsakodnevno nakupovanje kave, se lahko znatno povečajo.
- Poglejte tudi svoje ključne fiksne stroške, na primer najemnino ali telefonski račun. Morda bi razmislili o tem, da bi zmanjšali svojo življenjsko situacijo (če je to mogoče za vas), ali pa razmislite o znižanju telefonskega načrta na bolj osnovni načrt.
3. del 3: Vloga za posojilo za avto
Korak 1. Odplačajte preostali dolg iz posojila za avto
Če je vaš avto odkupljen in je prodajna vrednost manjša od trenutne vrednosti vašega neporavnanega dolga, ste lahko dolžni denar tudi po ponovnem posestu. Pomembno je, da to hitro poplačate in dajete prednost temu dolgu, saj bo to zmanjšalo vpliv na vašo kreditno oceno, odstranilo neporavnano stanje iz vašega kreditnega poročila in preprečilo zvišanje stanja zaradi obresti.
- Če imate mesečni denarni tok, da lahko odplačujete dolg, ga čim bolj usmerite v njegovo odplačilo.
- Če ne morete odplačati, se obrnite na posojilodajalca, da se pogovorite o poravnavi dolga ali spremenjenem načrtu odplačevanja. Poravnava dolga vključuje pogajanja o znižanem znesku plačila z vašim posojilodajalcem. Ko je plačilo zmanjšano, je treba v vašem kreditnem poročilu šteti za "v celoti plačano".
- Vaš posojilodajalec je lahko odprt tudi za bolj prilagodljiv ali prilagojen plačilni načrt, ki vključuje več časa ali nižje obresti za zmanjšanje skupnega mesečnega plačila.
- Obrnite se na svojega posojilodajalca, da se pogovorite o teh možnostih. Poravnava dolga bi morala biti zadnja možnost, za katero se odločite šele potem, ko so izčrpane druge možnosti, ker lahko škodljivo vpliva na vašo kreditno sposobnost. Če imate kakršna koli vprašanja, se za pomoč obrnite na lokalnega kreditnega svetovalca.
Korak 2. Shranite akontacijo
Odplačilo akontacije lahko znatno izboljša vaše možnosti odobritve in celo obrestno mero. Dokazuje, da lahko prihranite polog, hkrati pa zmanjšate tveganje za posojilodajalca. Ko vplačate polog, posojilodajalec ve, da lahko po potrebi vzame v posest in proda avto, da povrne znesek, ki ga je posodil, saj je bil posojen znesek manjši od vrednosti avtomobila (zaradi vplačila).
Koliko predplačila morate upoštevati. Za začetek vam bo vsaka akontacija pomagala pri odobritvi, vendar mnogi strokovnjaki priporočajo 20%. Varčevanje lahko traja nekaj časa, vendar je vredno, saj v tem časovnem obdobju ne boste le izboljšali svojega kredita, ampak boste tudi zmanjšali znesek, ki ga morate izposoditi, kar lahko pomaga znižati obresti in plačila glavnice
Korak 3. Razmislite o sopodpisniku
Sopodpisnik lahko močno izboljša vaše možnosti odobritve in pridobitve razumne stopnje. Kombiniranje sopotpisnika z akontacijo in meseci odgovorne kreditne zgodovine vam lahko pomaga zagotoviti zelo ugodno posojilo. Sopodpisnik se nanaša na nekoga, ki lahko plača posojilo, če tega ne zmorete.
- Pristopite k staršu, bližnjemu prijatelju ali sorojencu in vprašajte, če vam lahko pomagajo. Sopodpisnik bi moral imeti odlične zasluge, pa tudi dober in zaupanja vreden odnos z vami.
- Ne sodelujte s podpisnikom, razen če resno razmišljate o odgovornem ponovnem plačilu-če ne odplačate, bi se lahko poškodoval kredit sopotpisnikov.
Korak 4. Preživite čas za nakupovanje za najboljšo ponudbo
Ko ste pripravljeni pristopiti do posojilodajalcev, ne upoštevajte le enega. Če želite primerjati obrestne mere, se obrnite na več posojilodajalcev. To vam lahko pomaga zagotoviti najboljšo možno stopnjo.
Ne pozabite biti pošteni in odprti do posojilodajalcev glede finančne zgodovine. Nikoli ne lažite, jasno razložite, zakaj ste v preteklosti prejeli posest in kakšne ukrepe ste od takrat sprejeli, da bi izboljšali svoje finance
Korak 5. Izberite cenovno ugodno vozilo
Ne pozabite, da bolj ugodno vozilo, ki ga izberete, manj si ga boste morali izposoditi in večja je verjetnost, da boste dobili posojilo. Po odvzemu morate strogo gledati rabljena vozila.
- Odlično ponudbo za rabljeno vozilo lahko najdete, če nakupujete na več lotih in prek spleta prek spletnih mest, kot je Kijiji. Primerjajte več vozil in poiščite vozilo z najnižjo kilometrino za najnižjo ceno.
- Nikoli ne kupujte avtomobila, ne da bi ga prej pogledal mehanik. Želite zagotoviti, da pri nakupu avtomobila ne boste imeli odprtih vprašanj. Te vrste težav so lahko drage in lahko dodajo na tisoče nakupni ceni.
