Če trenutno odplačujete avtomobilsko posojilo, boste morda iskali načine za prihranek denarja. Glede na pogoje posojila so vaše možnosti omejene. Če se naučite, kako poiskati alternativne možnosti financiranja, lahko delate v okviru svojega proračuna in izplačate vozilo.
Koraki
1. del od 2: Pridobitev boljšega posojila
Korak 1. Raziščite stroške vozila
Preden se odločite za nakup vozila, morate vedeti njegove stroške in cene, ki so na voljo pri več prodajalcih. Tako se lahko odločite, ali je vozilo, ki ga razmišljate, v vašem cenovnem razredu, nato pa lahko poiščete najboljšo ponudbo v svoji regiji.
- Vredno je primerjati več proizvajalcev, modelov in trgovcev, da dobite najboljšo ceno za avto, ki ga želite.
- Preverite Kelley Blue Book, da dobite oceno tekoče cene za to vozilo ali vozila. Nato primerjajte cene pri številnih prodajalcih in poiščite najboljšo prodajno ceno na svojem območju.
- Uporabite spletni kalkulator za avto posojila, da ugotovite, koliko boste potrebovali za financiranje želenega vozila. Najdete ga tako, da iščete na spletu ali poskusite uporabiti kalkulator za avtomobilska posojila Združenja ameriških avtomobilskih združenj na:
Korak 2. Preverite svojo kreditno sposobnost
Vaša kreditna ocena je sestavljena iz vaše zgodovine plačil (35%), dolgov (30%), dolžine vaše kreditne zgodovine (15%), koliko različnih vrst kreditov imate v uporabi (10%), in koliko poizvedb o računu ste naredili (10%). Vključevala bo tudi kreditno diagnozo in povzetek vsake kreditne linije, ki jo imate odprto. Poznavanje vaše kreditne sposobnosti vam lahko pomaga pri pogajanjih o boljših pogojih posojila, namesto da bi morali sprejeti kakršno koli ponudbo posojila, ki jo dobite.
- Vaša kreditna ocena lahko vpliva na višino obresti, ki jih boste morali plačati za avto posojilo. Slaba bonitetna ocena lahko povzroči visoko obrestno mero, dobra kreditna ocena pa lahko zniža obrestno mero.
- Preden se odpravite v trgovino, se prepričajte, da poznate svojo kreditno sposobnost.
- Svojo kreditno oceno se lahko brezplačno naučite s spletnimi viri, kot je Credit Karma, ali pa brezplačno letno kreditno oceno pridobite pri večji poročevalski agenciji, kot sta Equifax ali Experian.
- Obiščite AnnualCreditReport.com ali pokličite 1-877-322-8228, če želite izvedeti več informacij.
Korak 3. Poiščite druge ponudbe
Ko poznate svojo kreditno sposobnost, lahko nakupujete za boljše posojilo. Najbolje je, da to storite pred odhodom v trgovino, saj tako bolje razumete, kakšne so vaše možnosti.
- Niste zavezani k sprejetju ponudbe posojila, ki vam jo daje avtomobilska hiša.
- Če greste k prodajalcu z drugimi ponudbami posojil, se boste morda lahko pogajali za boljše posojilo pri prodajalcu. V nasprotnem primeru lahko preprosto zavrnete posojilo trgovca in izberete boljše posojilo.
- Ponudbe posojil lahko najdete pri bankah, lokalnih kreditnih zadrugah ali celo pri spletnem posojilodajalcu. Preverite le posojilodajalca, da se prepričate, da gre za zakonito podjetje z dobrimi pogoji in obrestnimi merami.
Korak 4. Spoznajte svoje možnosti s slabo kreditno sposobnostjo
Če imate slabo kreditno sposobnost, vas bo morda skrbelo, kakšne so vaše možnosti. Če imate slabo kreditno sposobnost, to ne pomeni, da morate vzeti prvo posojilo, ki vam ga ponujajo. Če ste pripravljeni nakupovati, je na voljo veliko možnosti.
- Večina kreditnih zadrug so lokalne institucije, ki delujejo v vaši skupnosti. Kreditne unije ponujajo bolj prilagodljive plačilne načrte in nižje obrestne mere, tudi če imate slabo kreditno sposobnost.
- Morda boste želeli razmisliti tudi o posojilnih storitvah enakovrednih, kot je Lending Club. Lahko dobite boljšo obrestno mero, vendar je postopek ocenjevanja temeljit, le okoli 10% prosilcev se odobri.
Korak 5. Ocenite posojilo
Ko prejmete ponudbo za posojilo, boste želeli preučiti pogoje tega posojila in se odločiti, ali vam ustreza. Upoštevati je treba veliko vidikov, najpomembnejši pa so obrestna mera, predplačilo in rok posojila.
- Obrestna mera je, koliko dodatka boste plačali za najem posojila, ki se uporabi kot letna odstotna obrestna mera (APR). Rok posojila je čas, ki ga morate odplačati, običajno izračunan v mesecih.
- Nekateri posojilodajalci zaračunajo kazen za predplačilo, če posojilo odplačate pred koncem posojila, saj s tem posojilodajalec izgubi obresti. Na primer, če ste najeli 60-mesečno posojilo, vendar ste ga odplačali v 50 mesecih, posojilodajalec izgubi obresti, ki bi nastale v preostalih 10 mesecih, in vam lahko zaračuna kazen.
- Primerjati je treba vse vidike posojila. Nižja obrestna mera je dobra in vas lahko premami, če pa zahteva večji predujem in več dodatnih mesecev za posojilo, lahko na koncu plačate več.
Korak 6. Vprašajte prijatelja/sorodnika za posojilo
Če ste v stiski, lahko vedno zaprosite prijatelja ali družinskega člana za posojilo. Finančna vprašanja lahko povzročijo veliko napetosti med prijatelji/sorodniki, zato je treba ravnati previdno.
- Vprašajte vljudno in spoštljivo.
- Recite nekaj takega: "Ali bi se lahko dogovorili, da si pri vas izposodim _ USD? Tako bi lahko plačal nižjo obrestno mero, kot bi jo zaračunala banka, in vam lahko vrnem višjo obrestno mero, kot bi bil vaš denar na varčevalnem računu."
- Če vaš prijatelj/sorodnik neradi, lahko vedno ponudite, da svoje vozilo date v zavarovanje. Če pa to storite, se zavedajte, da boste morali vrniti posojilo, sicer vam bo prijatelj dejansko vzel vozilo.
- Varčevalni računi običajno ponujajo obrestne mere pod 5%. Ponuditi prijatelju/sorodniku obrestno mero za posojilo okoli 5% do 6% bi bilo pošteno in koristno za vse.
- Določite, koliko časa boste potrebovali za odplačilo posojila, in skupaj s prijateljem/sorodnikom določite razumen rok odplačevanja.
- Pogodbo vpišite v pisni obliki, vključno z načrtom odplačevanja, in jo podpišite, da bo zavezujoča zadolžnica.
2. del od 2: Refinanciranje obstoječega posojila
Korak 1. Ocenite, ali bi refinanciranje pomagalo
Glede na vašo situacijo je lahko refinanciranje odlična možnost. Lahko vam pomaga dobiti boljše posojilo, vendar je morda vredno le, če so se nekatere okoliščine spremenile, odkar ste najeli obstoječe posojilo.
- Če so se obrestne mere znižale za več kot nekaj točk, je morda vredno posojilo refinancirati.
- Če ste od najema posojila izboljšali svojo kreditno sposobnost, vam bo refinanciranje najverjetneje pomagalo do boljšega posojila.
- Če se je vaše osebno finančno stanje poslabšalo in morate znižati plačila, vam lahko refinanciranje pomaga doseči boljšo mesečno obrestno mero.
Korak 2. Ugotovite, ali ste upravičeni do refinanciranja
Za refinanciranje obstajajo nekatere omejitve. Ni vsak upravičen do refinanciranega posojila. Če se želite odločiti, ali ste upravičeni, bo finančna institucija ocenila vaše finančno stanje, pogoje vašega obstoječega posojila in/ali vaše vozilo.
- Običajno boste za izpolnjevanje pogojev potrebovali 6 do 12-mesečno zgodovino pravočasnih plačil posojila.
- Preverite, ali obstajajo obstoječe posojilo kazni za predplačilo. Če obstajajo, boste morali plačati to kazen, če se odločite za refinanciranje.
- Če je vaše vozilo starejše od določene starosti ali če je vaše obstoječe posojilo zunaj vnaprej določenega razpona (določenega s strani finančne institucije), morda ne boste mogli refinancirati svojega posojila.
Korak 3. Pridobite najboljšo ponudbo za refinanciranje
Ko se odločite za refinanciranje in veste, da ste upravičeni, boste želeli poiskati najboljšo ponudbo. To bi moralo zahtevati toliko preiskovalnega dela, kot bi ga vložili pri pridobivanju novega posojila, zato preverite vse razpoložljive možnosti.
- Pri številnih posojilodajalcih poiščite najboljšo obrestno mero, za katero izpolnjujete pogoje.
- Če med postopkom prijave izberete »samodejno plačilo« za možnosti poplačila, boste morda dobili najnižjo možno obrestno mero.
- Če lahko novo posojilo odplačate prej, je morda vredno skrajšati rok novega posojila, ki ga prejmete. Tako boste prihranili denar pri obrestnih merah.
