Ker si večina ljudi ne more privoščiti plačila celotne kupnine avtomobila v gotovini, je pridobivanje avtomobilskega posojila nujen del življenja. Na srečo večina posojilodajalcev ponuja več različnih načinov plačila, tako da lahko izberete najprimernejši način plačila posojila za avto. Če ugotovite, da imate vsak mesec malo dodatnega denarja, lahko prihranite denar za obresti, če posojilo odplačate predčasno. Po drugi strani pa lahko, če imate težave pri plačilu avtomobila, posojilo refinancirate.
Koraki
Metoda 1 od 3: Izbira načina plačila
Korak 1. Opredelite posojilodajalca za avto posojilo
Če ste bili pred nakupom avtomobila vnaprej odobreni za financiranje, je vaša posojilodajalec banka, kreditna zadruga ali drug posojilodajalec, ki je vnaprej odobril vaše posojilo. V nasprotnem primeru bi morali v vaši dokumentaciji, ko ste kupili avto, navesti ime vašega posojilodajalca.
- Včasih trgovci neposredno financirajo vozila. Če ste kupili vozilo, ki ga financira prodajalec, morate v dokumentacijo, ki ste jo prejeli ob nakupu avtomobila, vključiti podatke o plačilu.
- Če je vaš trgovec uredil financiranje prek posojilodajalca tretje osebe, boste njegovo ime verjetno našli na prodajnem listu.
Korak 2. Za informacije o plačilu se obrnite na svoje pismo dobrodošlice
Če je vaš trgovec uredil financiranje, vam bo posojilodajalec običajno poslal pozdravno pismo v nekaj tednih po tem, ko dokončate nakup. Pozdravno pismo bo vsebovalo informacije o tem, kako plačati vsak mesec.
Če ne prejmete pozdravnega pisma, bi morali imeti na spletu še vedno možnost ustvariti račun za upravljanje vseh podatkov o posojilu
Nasvet:
Pismo dobrodošlice hranite v evidenci, dokler imate posojilo. Ponuja pomembne informacije, ki jih boste morda morali poznati, vključno s pogoji posojila, zneskom vašega mesečnega plačila, obrestno mero in zneskom zamudnih provizij ali kazni.
Korak 3. Obiščite spletno mesto svojega posojilodajalca za plačevanje na spletu
Večina posojilodajalcev ima na svojem spletnem mestu na voljo možnost spletnega plačila. Ko nastavite račun, lahko vsak mesec obiščete spletno mesto, da izvedete plačilo ali se prijavite za samodejna plačila.
- Večina posojilodajalcev raje neposredno črpa z vašega bančnega računa. Za nastavitev te številke boste potrebovali številko računa in bančno številko za usmerjanje. Te številke so na dnu vaših osebnih čekov. Če nimate osebnih čekov, lahko te podatke najdete na spletnem mestu vaše banke.
- Nekateri posojilodajalci vam omogočajo plačevanje z debetno ali kreditno kartico. Preden to nastavite, se prepričajte, da vam ne bodo zaračunavali nobenih dodatnih pristojbin. Plačila z debetno ali kreditno kartico lahko zahtevajo tudi dodaten čas obdelave.
Korak 4. Uporabite plačilni čep, priložen mesečnemu izpisku
Večina posojilojemalcev avtomobilov ne izdaja več knjig kuponov za plačila za mesečna plačila. Namesto tega boste k mesečnemu izpisku priložili plačilni čep. Če namesto plačila na spletu raje pošljete fizični ček, odstranite škrbino in jo skupaj s plačilom pošljite posojilodajalcu.
- Če nimate osebnih čekov, lahko za plačilo po pošti uporabite tudi položnico ali blagajniški ček.
- Če plačilo pošljete po pošti, ga pošljite dovolj časa, da prispe do datuma zapadlosti, sicer se lahko šteje, da je prepozno. Večina posojilodajalcev obdeluje plačila od datuma prejema, ne od datuma poštnega žiga na ovojnici.
5. korak Osebno plačajte za vozila, ki jih financira prodajalec
Če ste avto kupili na spletnem mestu "kupi tukaj, plačaj tukaj", boš verjetno moral vsaj enkrat mesečno obiskati trgovca, da boš osebno plačal. Večina trgovcev od vas zahteva, da plačujete v gotovini ali v overjenih sredstvih (blagajniški ček ali položnica).
Nekateri trgovci lahko od vas zahtevajo tedenska ali dvotedenska plačila. Če so plačila načrtovana več kot enkrat na mesec, to običajno temelji na tem, kako pogosto ste plačani. Na primer, če prejemate plačilo vsak drugi teden, lahko prodajalec pričakuje, da boste avto plačali vsak dan plačila namesto le enkrat na mesec
Opozorilo:
Avtomobili, ki jih financirajo prodajalci, so lahko mamljivi, če imate slab kredit, lahko pa vas na koncu stanejo več obresti in morda ne bodo storili ničesar za izboljšanje vašega kredita. Pred uporabo tega načina financiranja natančno preberite pogoje posojila.
Metoda 2 od 3: Predčasno odplačilo posojila
Korak 1. Ugotovite, kako se za vaše posojilo izračunajo obresti
Večina avtomobilskih posojil je posojil z enostavnimi obrestmi, kar pomeni, da boste plačali manj obresti, če posojilo odplačate predčasno. Če pa so obresti za vaše posojilo fiksne od začetka posojila, boste še vedno plačali enako vsoto denarja, ne glede na to, kdaj odplačujete posojilo.
- Če ima vaše posojilo za avto fiksne obresti, je bolje, da mesečna plačila izvedete pravočasno do konca posojila - še posebej, če so ta pravočasna plačila navedena v vašem kreditnem poročilu. Če imate za posojilo dodaten denar, ga namesto tega položite na varčevalni račun, da boste v tem času zaslužili obresti od tega denarja.
- Če želite izvedeti, kako se za vaše posojilo izračunajo obresti, preverite pozdravno pismo, ki ste ga dobili od posojilodajalca, ko ste kupili avto. Te podatke lahko najdete tudi na svojem spletnem računu ali pokličete številko službe za pomoč posojilodajalcu.
Nasvet:
Če predčasno odplačate posojilo, natančno preberite pogoje posojilne pogodbe in se prepričajte, da ni kazni za predplačilo.
Korak 2. Naredite 2 plačila vsak mesec, če nimate dodatnega gotovine
Tudi če vsak mesec nimate dodatnih sredstev, lahko še vedno predčasno odplačate posojilo za avto, tako da mesečno plačilo razdelite na 2 plačila. Če imate posojilo z enostavnimi obrestmi, boste plačali manj obresti, kot bi jih plačali samo enkrat. Pol plačilo vsaka 2 tedna pomeni skupaj 26 plačil ali 13 mesečnih plačil na leto.
- Če imate na primer 60-mesečno posojilo v višini 10.000 USD, boste posojilo odplačali v 54 mesecih namesto v 60. Nekoliko boste prihranili tudi pri obrestih, odvisno od obrestne mere.
- Obrnite se na svojega posojilodajalca in se prepričajte, da vam bo to dovolil. Večina posojilodajalcev vam bo omogočila, da na spletu plačujete manj kot znesek plačila, pod pogojem, da jih izvedete pred datumom zapadlosti za redno mesečno plačilo.
Nasvet:
Če prejmete plačilo vsaka 2 tedna, je lahko tudi lažje proračunati tako razdelitev plačila za avto.
Korak 3. Zaokrožite plačilo za avto na najbližjih 50 USD
Posojilo za avto boste odplačali hitreje, če boste lahko plačali več kot zapadlo plačilo. Menite, da je vaše mesečno plačilo minimalno plačilo in ga zaokrožite, ko lahko.
Na primer, če je vaše avtomobilsko plačilo 215 USD na mesec, bi namesto tega plačali 250 USD. Odvisno od obrestne mere in skupnega zneska, ki ste ga financirali, bi lahko na koncu odplačali posojilo do enega leta prej, pri tem pa prihranili stotine obresti
Nasvet:
Če nameravate dodatno plačati dodatna plačila za predčasno poplačilo posojila, pokličite svojega posojilodajalca in se prepričajte, da bodo dodatna plačila namenjena vaši glavnici, ne obresti.
Korak 4. Pridobite ponudbo za izplačilo in izvedite pavšalno plačilo
Če veste, da ste blizu izplačila avtomobila in imate nekaj dodatnega denarja, se obrnite na posojilodajalca za ponudbo izplačila. Ta znesek bo manjši od zneska, ki ga dolgujete, saj vam ta znesek pove, kaj bi plačali, če bi plačali do konca posojila.
- Če ste na primer pred kratkim prejeli davčno napoved, se lahko odločite, da boste s tem denarjem odplačali avto. Tudi če ga ne morete v celoti poplačati, lahko še vedno izvedete veliko pavšalno plačilo, ki bi zmanjšalo znesek, ki ste ga plačali za obresti, in vam pomagalo, da posojilo odplačate prej.
- Izplačila so običajno dobra le 30 dni ali do datuma zapadlosti naslednjega mesečnega plačila, zato ga ne zahtevajte, dokler niste pripravljeni plačati pavšalnega zneska.
Korak 5. Za končno plačilo uporabite potrjena sredstva
Ko končno plačate posojilo za avto, bo vaš posojilodajalec sprostil zastavno pravico vašega naslova in vam ga poslal. Pošiljanje plačila v potrjenih sredstvih, na primer z blagajniškim čekom ali položnico, zagotavlja, da boste svoj naslov dobili v najkrajšem možnem času.
- Na opombo blagajniškega čeka ali denarnega nakazila skupaj s številko računa za posojilo napišite "plačilo v celoti" ali "končno plačilo".
- Če dobite blagajniški ček ali položnico, dobite tudi fizično dokazilo o plačilu.
Metoda 3 od 3: Refinanciranje posojila
Korak 1. Čim prej se obrnite na svojega posojilodajalca
Če imate težave pri plačilu avtomobila, takoj pokličite številko službe za pomoč posojilodajalcu. Če se pogovorite z njimi, preden zamudite plačilo, boste imeli na voljo več možnosti. Če že plačujete za nekaj plačil, je morda prepozno za refinanciranje posojila.
- Večina posojilojemalcev avtomobilov ne refinancira avtomobilskih posojil. Lahko pa spremenijo vaš rok zapadlosti ali razporedijo vaša plačila. Tako boste vsak mesec dobili nižje plačilo. Vendar pa bi trajalo dlje, da odplačate posojilo.
- Če se soočate z začasnimi finančnimi težavami, je dobro, da se z vašim trenutnim posojilodajalcem nekaj dogovorite, vendar veste, da se bo vaše stanje v nekaj mesecih izboljšalo.
Korak 2. Preverite svojo kreditno sposobnost
Vaša sposobnost refinanciranja posojila za avto je odvisna od vaše kreditne sposobnosti. Čeprav ste vsako leto upravičeni do brezplačnega kreditnega poročila iz vsakega od treh glavnih birojev, to brezplačno kreditno poročilo ne vključuje vaše kreditne sposobnosti. Če želite doseči svojo kreditno oceno, boste morali neposredno sodelovati z Equifaxom, Experianom ali TransUnionom.
Brezplačna spletna mesta ali aplikacije za pametne telefone, kot so WalletHub, CreditKarma in CreditSesame, vam omogočajo brezplačen dostop do vaše kreditne sposobnosti. Čeprav je vaša resnična ocena FICO za nekaj točk višja ali nižja od ocene na teh spletnih mestih, vam lahko dobro predstavijo, kakšna je vaša kreditna ocena, ne da bi vas to stalo denarja
Nasvet:
Refinanciranje vam bo bolj verjetno pomagalo, če se je vaša kreditna sposobnost od prvega najema avtomobilskega posojila znatno izboljšala.
Korak 3. Zberite podatke o svojem trenutnem posojilu
Če se želite prijaviti za refinanciranje, morate navesti nekaj osnovnih podatkov o posojilu, ki ga trenutno imate. Večina teh podatkov bo vključenih v pozdravno pismo, ki ste ga prejeli ob nakupu avtomobila. Najdete ga lahko tudi v svojem računu na spletnem mestu posojilodajalca. Nekateri podatki, ki jih boste potrebovali, vključujejo:
- Vaše trenutno mesečno plačilo in preostali znesek posojila
- Trajanje posojila (skupni čas odplačila posojila v mesecih)
- Vaša trenutna obrestna mera
- VIN vašega avtomobila
Nasvet:
Nekatera podjetja za refinanciranje avtomobilskega posojila želijo tudi, da od trenutnega posojilodajalca dobite ponudbo za izplačilo, saj boste svoje novo posojilo poplačali z novim posojilom.
Korak 4. Prijavite se pri več podjetjih za refinanciranje posojil za avto
Na spletu poiščite podjetja za refinanciranje posojil za avto in preberite o vrstah posojil, ki jih ponujajo. Večina podjetij podaja tudi podatke o minimalnih zahtevah glede kreditne sposobnosti, kar vam lahko pomaga zožiti izbiro.
- Brezplačna spletna mesta za poročila o kreditih imajo pogosto orodja, ki vam bodo pomagala najti podjetja za refinanciranje posojil za avto in primerjati stopnje, preden se prijavite. Lahko celo analizirajo, kako verjetno je, da boste odobreni, glede na vašo trenutno kreditno sposobnost in kreditno zgodovino.
- Običajno lahko vložite aplikacijo za "predhodno odobritev", ki vam le potegne kredit.
Korak 5. Primerjajte ponudbe s trenutnim posojilom
Če ste vnaprej odobreni za refinanciranje vašega avtomobilskega posojila, vam bodo podjetja za refinanciranje dala pogoje in obrestne mere. Če ne najdete nižje obrestne mere od tiste, ki jo trenutno plačujete za posojilo za avto, verjetno ni smiselno refinancirati posojila, tudi če plačujete nižje mesečno plačilo.
Prav tako si želite ogledati, koliko časa boste morali plačati, če refinancirate. Pomislite na ta izraz glede na starost vašega avtomobila in kolikšna bo njegova vrednost na koncu mandata. Če je vaš avto vreden manj, kot bi ga plačali za refinanciranje, se refinanciranje verjetno ne splača
Korak 6. Izpolnite dokumentacijo za refinanciranje avtomobila
Če ste našli ponudbo za refinanciranje, ki vam je všeč in vam ponuja prihranke pri trenutnem posojilu, se obrnite na tega posojilodajalca, da dokonča transakcijo. Ta posojilodajalec bo verjetno imel papirje, ki jih morate izpolniti in podpisati.
- Običajno lahko to dokumentacijo izpolnite na spletu. Če refinancirate prek banke ali kreditne unije, boste morda morali osebno obiskati podružnico, da dokončate posojilo.
- Ko bo vaš avto refinanciran, bo vaš prvotni posojilodajalec odstranil zastavno pravico vašega naslova in naslov poslal podjetju, ki refinancira vaš avto. Po pošti bi morali dobiti pismo, v katerem je navedeno, da je bila zastavna pravica odstranjena. To pismo shranite za svojo evidenco.
