Uporaba kreditne linije HELOC za nakup avtomobila je enostavna, čeprav to morda ni najboljša ideja. Na splošno si lahko izposodite do 85% vrednosti svojega doma in z denarjem dokončno kupite avto. Preden se odločite za nakup, razmislite o drugih možnostih.
Koraki
1. del od 3: Pridobitev HELOC -a
Korak 1. Ocenite tržno vrednost vašega doma
Ne morete si izposoditi več, kot je vreden vaš dom. Banka bo po tem, ko se prijavite za HELOC, želela oceno, vendar lahko njeno vrednost ocenite tako, da pogledate naslednja mesta:
- Ocenjena vrednost vašega davka na nepremičnine. Poglejte vaš zadnji obračun davka na nepremičnine.
- Primerljiva prodaja. Preverite spletne strani, kot je Zillow, in poglejte, za koliko so se v vaši soseski prodali podobni domovi. Prodaja bi morala biti nedavna (v zadnjih šestih mesecih), domovi pa bi morali imeti enako število spalnic in kopalnic.
Korak 2. Izračunajte, koliko si lahko izposodite
Znesek bo odvisen od vrednosti vašega doma, vaše hipoteke in vaše kreditne zgodovine. Na splošno si lahko izposodite do 85% vrednosti, zmanjšano za hipoteko.
- Na primer, vaš dom je lahko vreden 200 000 USD, vaša hipoteka pa 100 000 USD. Lahko si izposodite 85% od 200 000 USD (170 000 USD), minus hipoteka. Skupaj si lahko izposodite 70.000 USD.
- V vašem domu morda nimate dovolj lastniškega kapitala, v tem primeru ne boste mogli dobiti HELOC -a.
Korak 3. Preverite, ali izpolnjujete pogoje
Posojilodajalec bo želel videti, da skupni znesek vaše hipoteke, vključno z zavarovanjem, davki in plačilom HELOC, ne presega 28% vašega bruto mesečnega dohodka. Vsa vaša plačila dolga bi morala biti pod 36% vašega bruto mesečnega dohodka.
Korak 4. Nakupujte HELOC
Nakupovanje za HELOC je podobno nakupu vaše začetne hipoteke. Obiščite več bank in kreditnih zadrug, da boste lahko izbirali. Običajno kreditne zadruge ponujajo boljše posle kot banke, zato se ustavite pri paru.
- Lahko se obrnete tudi na svojega hipotekarnega posojilodajalca, čeprav vam od njega ni treba pridobiti svojega HELOC -a.
- Poskusite zaprositi za vsa posojila v 14-dnevnem obdobju. Vsako poizvedovanje o kreditu bo škodilo vaši kreditni oceni, vendar vse poizvedbe, opravljene v dvotedenskem oknu, štejejo le kot en sam kredit.
Korak 5. Primerjajte izraze HELOC
Želite najboljšo možno ponudbo, zato se ne prijavite takoj pri prvi banki, da bi ponudili ponudbo. Namesto tega primerjajte več ponudb na podlagi naslednjih meril:
- Obdobje žrebanja. To je obdobje, ko lahko vzamete denar na kreditni liniji. V tem obdobju običajno plačujete samo obresti. Številna obdobja žrebanja trajajo štiri do šest let.
- Obdobje odplačevanja. Ko se obdobje črpanja konča, začnete odplačevati glavnico na izposojeni znesek. Na primer, morda imate 10 let za odplačilo posojila.
- Obrestne mere. Ti običajno nihajo pri HELOC -u. Vendar pa lahko nekateri posojilodajalci ponujajo fiksne obrestne mere.
- Pristojbine. Vaše pristojbine bi morale biti nižje od tistih, ki ste jih plačali za prvotno hipoteko.
- Zaključni stroški. Ob zaključku boste morali plačati oceno, odvetniške in druge pristojbine.
Korak 6. Predložite vlogo
Postopek prijave je enostavnejši kot takrat, ko ste dobili hipoteko. V svoji prijavi boste verjetno morali navesti naslednje podatke:
- Podatki o nepremičnini, na primer datum nakupa in nakupna cena
- Vaši kontaktni podatki
- Vaši osebni podatki (številka socialnega zavarovanja, zakonski stan, datum rojstva itd.)
- Dokazila o zaposlitvi in dohodku, na primer obrazci W-2 in nedavni plačilni listi
- Kopije bančnih izpiskov
Korak 7. Pridobite dovoljenje
Običajno traja le nekaj mesecev, da se posojilodajalec odloči, ali vam bo dal HELOC. Ko bo odobren, boste prejeli kreditno kartico ali čekovno knjigo, s katero lahko črpate denar iz kreditne linije. Zdaj se lahko odpravite po nakupih avtomobilov!
2. del 3: Nakup vašega avtomobila
Korak 1. Izberite želeno vozilo
Če ne veste, kaj želite, poiščite inventar pri različnih prodajalcih na vašem območju. Na spletnem mestu morajo imeti svoj inventar. Rabljene avtomobile lahko iščete tudi na eBayu, Craigslistu, Autotrader.com in Cars.com.
Korak 2. Raziščite avto
Želite videti poročilo o zgodovini avtomobila avtomobila, da ugotovite, ali je prišlo do kakšne nesreče. Prav tako morate preveriti pošteno tržno vrednost avtomobila, ki jo najdete na Edmunds.com ali Kelley Blue Book.
Ne pozabite na testno vožnjo vozila. Ni vam treba kupiti avtomobila, če se ne obnese dobro
Korak 3. Preverite, ali prodajalec sprejema HELOC
Povejte trgovcu, da imate financiranje v obliki kreditne linije za lastniški kapital. Nekateri prodajalci tega plačila morda ne sprejmejo, zato se o tem pozanimajte vnaprej.
Korak 4. Trdo se pogajajte
Ker že imate financiranje, bi morali dobiti dober posel. Na podlagi vaših raziskav se odločite za znesek, ki ste ga pripravljeni plačati. Začnite pogajanja tako, da ponudite znesek, ki je 10-15% manjši.
- Ne pozabite igrati trgovcev drug proti drugemu. Morda ste po celem mestu našli podobno vozilo za veliko cenejšo ceno, zato tega dejstva ne skrivajte. Naj jih tekmujejo za vaše podjetje in odidejo, če trgovec ne more doseči vaše ciljne cene.
- Vedno opomnite prodajalca, da znesek, ki ga ponujate, vključuje dostojen dobiček prodajalca. Mnogi trgovci radi trdijo, da jih bankrotirate, kar je napačno.
Korak 5. Izberite rabate
Številni trgovci vam ponujajo možnost popusta ali 0 -odstotnega financiranja. Ker imate pri roki denar za nakup avtomobila, lahko izberete rabate, s katerimi boste prihranili denar.
Korak 6. Registrirajte svoj avto
Postopek registracije se razlikuje glede na lokacijo. Za podrobnosti se obrnite na vaš oddelek za motorna vozila. Ob registraciji boste morali plačati davke in takse, morda pa boste morali opraviti tudi preskus emisij ali smoga. Za celoten seznam zahtev se obrnite na DMV.
3. del 3: Obravnava drugih možnosti
Korak 1. Opredelite tveganja HELOC -a
S HELOC -om vaš dom zavaruje posojilo. Če zamudite vsaj eno mesečno plačilo, bi lahko vaš posojilodajalec HELOC začel postopek izvršbe.
- Nasprotno pa je vaše avtomobilsko posojilo zavarovano le z avtomobilom, kar pomeni, da boste avto izgubili le, če ga ne boste privzeli.
- Česa se najbolj bojite, da bi izgubili dom ali avto?
Korak 2. Skrčite številke
Pri nakupu avtomobila s HELOC -om lahko prihranite denar ali pa tudi ne. Primerjajte različne zneske, ki jih boste porabili, preden nadaljujete in pridobite HELOC.
- S spletnim kalkulatorjem lahko ocenite svoja mesečna plačila s tradicionalnim avtomobilskim posojilom. Poglejte, koliko boste plačali vsak mesec, pa tudi v času trajanja posojila.
- S spletnim kalkulatorjem ugotovite, koliko časa bo trajalo, da se odplača HELOC. Vendar je težko oceniti plačila s HELOC -om, saj se lahko obrestne mere v prihodnosti zvišajo.
Korak 3. Ne pozabite na davčne ugodnosti
Na splošno lahko od davkov odštejete obresti, ki jih plačujete po kreditni liniji lastniškega kapitala (če določite odbitke). Običajno lahko odštejete do 100.000 USD obresti. Za več informacij se posvetujte z davčnim strokovnjakom.
Korak 4. Nakupujte avtomobilsko posojilo
Morda niste zadovoljni z visokimi obrestnimi merami za avtomobilska posojila. Preden izberete HELOC, poiščite različna posojila za avto. Oglejte si tudi spletne posojilodajalce. Več velikih bank ponuja avtomobilska posojila po internetu.
Vaše trenutne stopnje so lahko visoke, ker vaša kreditna sposobnost ni dobra. To je še večji razlog, da ne uporabljate HELOC. Če ste se v zadnjem času finančno borili, obstaja večja nevarnost, da ne boste plačali svojega HELOC -a in izgubili dom. Preden zaprosite za posojilo za avto, razmislite o popravku kredita
Korak 5. Naročite posojilo
Morda boste želeli kupiti avto za otroka. Vendar pa je verjetno bolje, da se prijavite za posojilo kot uporabite HELOC. Doma ne boste ogrozili, če iz nekega razloga ne morete plačevati kot skrbnik. V najslabšem primeru boste izgubili le avto in poškodovali kreditno sposobnost, vendar boste še vedno imeli streho nad glavo.
Korak 6. Kupite cenejši avto
Morda bi bilo bolj varno vzeti manjši ali cenejši avto z avtomobilskim posojilom kot pa uporabiti HELOC za nakup svojega sanjskega avtomobila. Tudi če želite luksuzen avto, boste morda našli rabljenega v dobrem stanju, ki je ugoden.
